C贸mo usar la tarjeta de cr茅dito sin endeudarse y no morir en el intento

La duda sobre c贸mo usar una tarjeta de cr茅dito se mantiene como una constante a lo largo de toda la vida activa de los peque帽os ahorradores. Sobre todo porque, cada cierto tiempo, se ven obligados a formalizar nuevos acuerdos y compromisos con las entidades bancarias. En la mayor铆a de ellos y de manera casi autom谩tica, los clientes se ven con un nuevo pl谩stico en sus carteras con el que hacer frente a sus gastos del d铆a a d铆a.

Pero muy pocos reciben la informaci贸n necesaria para aprender a utilizarlo de manera eficiente y, sobre todo, sin grandes perjuicios para su econom铆a. Ah铆 radica el problema. Porque disponer de una [o m谩s de una] tarjeta bancaria no es ninguna novedad. Operar con ella, tampoco supone mayor dificultad. Pero entender cada una de las implicaciones que conlleva el mero hecho de llevarla en la cartera ya son palabras mayores.

Para cortar todas las dudas de ra铆z y aprender c贸mo se debe utilizar una tarjeta de cr茅dito en cada caso concreto, analizamos todos los pros y contras de este mal llamado 鈥渄inero de pl谩stico鈥.

馃攷 Las tarjetas de cr茅dito: qu茅 son, c贸mo se eligen y c贸mo se utilizan

Las tarjetas de cr茅dito son, a d铆a de hoy, uno de los m茅todos de pago m谩s utilizados en todo el mundo. Basta con echar un vistazo a las estad铆sticas de uso de estos sistemas de pago al por menor recogidas por el Banco de Espa帽a a lo largo de 2019. La entidad estima que hay m谩s de 36 millones de estos pl谩sticos en circulaci贸n.

Su principal atractivo es que permiten realizar compras y gastos con el pago aplazado. Es decir, las tarjetas de cr茅dito conceden a los consumidores una financiaci贸n a peque帽a escala que deben saldar en peque帽os plazos de tiempo (normalmente, a final de mes). No hace falta que dispongan de ese dinero en el momento de la compra – porque el banco se lo adelanta 鈥 pero s铆 deben devolverlo dentro de los plazos acordados para evitar recargos indeseados.

Pero no todas son iguales. Por eso, a la hora de elegir, es muy importante tener en cuenta tanto sus caracter铆sticas como el uso que se le va a dar: para todas las compras, para sacar dinero en cajeros, solo para grandes adquisiciones, etc. Dependiendo de ello, puede ser m谩s recomendable decantarse por una tarjeta de cr茅dito o todo lo contrario, renunciar a ella y sacar partido al dinero que s铆 hay en la cuenta bancaria.

馃暤锔忊嶁檧锔 Tipos de tarjeta de cr茅dito

Hay un tipo de tarjeta de cr茅dito para cada ahorrador. Todo depende de las caracter铆sticas y ventajas del propio pl谩stico, de la entidad que lo emita y de los plazos que establezca para la devoluci贸n del dinero prestado. As铆, podemos diferenciar entre:

鉁旓笍 Tarjetas de cr茅dito

Su funcionamiento es sencillo: la entidad financiera adelanta el pago de las compras de los usuarios 鈥 aunque no dispongan del dinero en ese momento 鈥 y estos lo devuelven a final de mes (o en los primeros d铆as del mes siguiente). Este es el principal objetivo para el que est谩n creadas. Tambi茅n permiten sacar dinero en cajeros, pero suele ser una operaci贸n que conlleva comisiones. En este sentido, es importante comprobar cu谩les son las ventajas de cada banco. Algunos permiten sacar dinero a d茅bito en los cajeros para evitar las comisiones; otros, incluso, no cobran ning煤n tipo de prima aunque sea una retirada de efectivo a cr茅dito, pero s铆 exigen una cantidad m铆nima.

鉁旓笍 Tarjetas revolving

Hay quien las considera tarjetas de cr茅dito especiales y quien las considera un sistema completamente diferente y poco aconsejable. A simple vista, funcionan de la misma manera: permitiendo aplazar el pago de las compras. Pero en el caso de las tarjetas revolving, la devoluci贸n se realiza a plazos (no a mes vencido), con intereses muy elevados y con unas cuotas fijas. El usuario puede elegir la forma en la que devuelve el dinero, pero no puede saldar la deuda de una sola vez.

馃 C贸mo usar la tarjeta de cr茅dito por primera vez

Estos sistemas de pago nos proporcionan un poder de doble rasero: una solvencia temporal con altas posibilidades de endeudamiento. Por ello, aunque conozcamos y dominemos todas las condiciones y caracter铆sticas, saber c贸mo utilizar una tarjeta de cr茅dito sigue siendo una tarea complicada. El mero hecho de poder acceder a una determinada cantidad de dinero justo en el momento en el que se necesita 鈥 y a煤n cuando no est谩 disponible en la cuenta corriente 鈥 es una ventaja que se debe saber administrar y de la que no se debe abusar.

En el momento en el que firmamos el acuerdo con la entidad financiera y nos hace entrega de nuestro pl谩stico, ya tenemos que haber despejado todas las dudas sobre el aplazamiento de los pagos, los posibles intereses, el coste real del mantenimiento de la tarjeta, el cobro de comisiones por la retirada de efectivo鈥 Solo as铆, podemos ahorrarnos el mal trago de no saber c贸mo usar la tarjeta de cr茅dito por primera vez en nuestra siguiente compra.

馃憣 Recomendaciones b谩sicas sobre c贸mo usar la tarjeta de cr茅dito

Para gozar de buena salud financiera y no caer en el c铆rculo del endeudamiento, es importante tener en cuenta una serie de recomendaciones sobre el uso de las tarjetas de cr茅dito:

  1. Antes de hacer la primera compra, estudia bien el contrato. En el momento en el que tu sistema de pago pl谩stico ya se encuentre en tu bolsillo, ya sabr谩s bien cu谩les son todas sus condiciones. En cualquier caso, como en todo, siempre hay que leer la letra peque帽a. T贸mate un tiempo para analizar en detalle el contrato de tu tarjeta de cr茅dito: cu谩les son tus obligaciones (devoluci贸n de la deuda, penalizaciones, fecha de corte, fecha de pago, etc.) y tus derechos (seguro de viaje o de asistencia, reembolsos, puntos鈥).
  2. Controla el n煤mero de tarjetas a tu nombre. Es habitual que, en nuestra cartera, contemos con m谩s de uno de estos sistemas de pago de pl谩stico (d茅bito, cr茅dito, revolving). Bien visto, puede ser un signo de buena cultura financiera: una de d茅bito para disponer de dinero en efectivo y otra de cr茅dito para las compras habituales, por ejemplo. Pero tambi茅n puede ser un punto de fuga para los ahorros. Sin un debido control econ贸mico, lo 煤nico que se puede conseguir es que se acumulen las deudas en los diferentes sistemas de pago. Para evitarlo, estudia y sopesa cu谩l de todas las tarjetas te reporta mayores beneficios y menos riesgo econ贸mico y desecha todas las dem谩s.
  3. Controla el gasto. Que las compras no se paguen en el mismo momento en el que se realizan no significa que no haya obligaci贸n de abonarlas. Si utilizas el pago aplazado de tu tarjeta de cr茅dito tienes dos opciones: ser muy consciente de todo lo que gastas y llevar un registro exhaustivo del extracto de la cuenta u optar por abonar las compras con la tarjeta de d茅bito.
  4. Devuelve el dinero dentro del plazo. La trampa de las tarjetas de cr茅dito es, al mismo tiempo, su principal ventaja: el pago diferido. La entidad financiera te concede un periodo de tiempo bien limitado y estipulado dentro del que debes resolver el pago de la deuda. En el momento en el que no lo cumples, aparecen los intereses. Si llegas a este punto, intenta solventarla lo antes posible para evitar que la prima siga subiendo.
  5. Evita las retiradas de efectivo. Una tarjeta de cr茅dito no es para sacar efectivo del cajero. Por esta raz贸n, si esa es solo tu intenci贸n de uso, lo mejor es que prescindas de ella y optes por las de d茅bito. Salvo en casos de urgencia, limitar estos sistemas de pago a la retirada de dinero es un claro ejemplo de c贸mo NO usar una tarjeta de cr茅dito.

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