¿Es posible cambiar mi hipoteca de banco sin gastos?

Cambiar la hipoteca de banco sin gastos es el sueño de cualquier hipotecado que encuentra una oferta mejor en otra entidad y desea mejorar las condiciones de su préstamo: algo que tarde o temprano ocurre, por mucho que hayamos buscado las mejores hipotecas.

Esta operación de cambio de hipoteca de un banco a otro es lo que se conoce como subrogación, y tiene sus particularidades, sus ventajas y sus inconvenientes. Pero, ¿tiene un coste? A todo esto respondemos a continuación.

🤓 ¿Qué es la subrogación?

Una subrogación no es más que la operación por la que trasladamos nuestra hipoteca de una entidad a otra, normalmente porque esta última nos ofrece mejores condiciones que la anterior. Es un cambio que con la nueva ley hipotecaria podemos hacer en cualquier momento y sin permiso de nuestro banco, aunque lógicamente éste tratará de convencerte para que no te vayas, momento ideal para tratar de negociar un nuevo acuerdo.

Concretamente una vez hemos buscado un nuevo banco y hemos aceptado su oferta, el nuevo banco le notificará a la entidad donde aún tenemos el préstamo hipotecario que ha recibido una solicitud de subrogación. Una vez recibida esta comunicación “oficial”, nuestro banco dispondrá además de 15 días naturales para presentarnos una contraoferta: si pasado ese tiempo no hay acuerdo, se producirá el cambio efectivo de la hipoteca al nuevo banco.

💶 ¿Qué gastos conlleva esta operación?

No debemos olvidar que al realizar una subrogación, en realidad estamos firmando una nueva hipoteca, con una nueva entidad y con nuevas condiciones. Esto quiere decir por tanto que sí hay gastos, y que son los mismos que encontramos al firmar un préstamo hipotecario, aunque con la nueva ley hipotecaria éstos se limitan bastante y se centran principalmente en la tasación.

Todo dependerá además de la comisiones y cláusulas que tuviese nuestro préstamo original, ya que puede haber comisiones por cancelación o incluso por subrogación. También influye el valor del inmueble o el capital pendiente de pagar de la hipoteca original.

En cualquier caso, cambiar nuestra hipoteca de banco puede ser una opción muy interesante, especialmente ahora que el euríbor está en mínimos históricos y los intereses han bajado notablemente. Recordemos además que la nueva ley de hipotecas incentiva la conversión de los préstamos hipotecarios del tipo variable al fijo, fijando unas comisiones máximas que además sólo se pagan si el cambio se hace en los 3 primeros años.

🤨 ¿Qué ventajas y riesgos tiene cambiar mi hipoteca de banco?

Como acabamos de decir, la subrogación puede ofrecer muchas ventajas al cliente y podemos llegar a pagar menos por nuestro préstamo hipotecario si la llevamos a cabo, o mejorar nuestras condiciones; estas mejoras pueden ser eliminar ciertas cláusulas, quitar comisiones o vinculaciones, reducir nuestra cuota o rebajar los intereses que pagamos.

Tal y como mencionamos además, en estos tiempos en que las hipotecas a tipo fijo son más asequibles que nunca, la oportunidad de pagar siempre la misma cuota sin sobresaltos ni preocuparnos por el euríbor está al alcance de la mano. Además la subrogación puede ser un arma poderosa en nuestra mano para renegociar las condiciones con nuestro banco original, de modo que al final puede que hagamos sólo una novación (una modificación de la hipoteca).

Eso sí, hay que tener en cuenta que al realizar una subrogación no tenemos carta blanca, y no podemos realizar cambios como por ejemplo modificar o ampliar el capital de la hipoteca, ni hacer cambios en los titulares o avalistas del préstamo. Por tanto como hemos visto cambiar la hipoteca de banco sin gastos no es posible, aunque sí es cierto que hoy día es más barato que nunca y es una buena ocasión para hacerlo. ¡Aprovéchala!

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