Hipotecas IRPH: qué son y cómo reclamar tras la sentencia del TJUE

Recientemente, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) se ha pronunciado sobre las hipotecas IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios). Pero la sentencia ha sido recibida de forma diferente por parte de bancos y consumidores debido a la ambigüedad del dictamen del TJUE. Vamos a ver qué son las hipotecas IRPH y cómo podemos reclamar después de la sentencia del TJUE.

🧐 ¿Qué es el IRPH?

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios es, tras el Euribor, el índice más utilizado en hipotecas variables. Se trata de un índice oficial elaborado en 1994 por el Banco de España. Entre 2013 y 2016, el IRPH estaba alrededor del 3% y el Euribor, muy cerca del 0%. Lo que explica la diferencia con el Euribor y las demandas presentadas masivamente en los últimos años por considerar abusivo este índice.

😬 Contexto de la sentencia

En 2017, el Tribunal Supremo dictamina que el uso de este índice es válido. Apenas un par de meses después, el Juzgado de Primera Instancia Nº 38 de Barcelona solicita al TJUE que se pronuncie respecto a la posible ausencia de transparencia en las cláusulas.

El dictamen del TJUE considera que puedan existir cláusulas abusivas en el caso de no incluirse una información clara y concisa sobre el índice. Defiende que las condiciones han de ser absolutamente transparentes para el usuario a la firma del contrato hipotecario. Pero pasa la pelota a los juzgados españoles que serán los que determinarán en cada caso si existe o no transparencia en los contratos hipotecarios.

Asociaciones de consumidores y particulares han aplaudido la sentencia, que brinda la oportunidad de denunciar judicialmente a las entidades. Pueden darse dos casos: el IRPH es declarado nulo y no se sustituye por ningún otro índice, lo que obligaría a la entidad a devolver los intereses pagados en concepto de IRPH o bien, se declara nulo, pero se sustituye por el Euribor, obligando a la entidad a recalcular la hipoteca y devolver la diferencia.

Mientras, los bancos dan por hecho que no proceden las reclamaciones al tratarse de un índice oficial y estar publicada en el BOE la fórmula del cálculo del IRPH en una circular emitida por el Banco de España.

👍 ¿Cómo reclamar las hipotecas IRPH?

Lo primero que hay que hacer es presentar una reclamación (extrajudicial) en el banco. Sin esperar su respuesta, que puede demorarse semanas, denunciar judicialmente a la entidad. Debemos tener la documentación necesaria para la demanda: escritura, cuadro de amortización (que la entidad está obligada a proporcionarnos) y seis recibos del préstamo hipotecario.

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