Y cuando terminas de pagar la hipoteca, ¿sabes qué hay que hacer?

Es muy normal que cuando terminas de pagar la hipoteca preguntes qué hay que hacer. Al fin y al cabo has buscado las mejores hipotecas y has estado pagando religiosamente tus cuotas, y cuando por fin saldas tu deuda ha pasado tanto tiempo que ni te acuerdas de todos los trámites que hiciste y sólo te apetece celebrarlo. No hay problema, llama a tus amigos y monta una fiesta porque la casa ya no es del banco… pero tú sigues atado a la hipoteca.

🏠 ¿Qué pasa al terminar de pagar nuestra hipoteca?

Tanto si hemos pagado mes a mes como si hemos cancelado anticipadamente la deuda, una vez saldadas nuestras cuentas con el banco habremos terminado nuestra relación con la entidad donde contratamos el préstamo; sin embargo en el Registro de la Propiedad sigue constando que tenemos una hipoteca sobre el inmueble en cuestión.

Aunque la mayoría de los hipotecados optan por no hacer nada, lo hacen por desconocimiento al ignorar que su hipoteca sigue inscrita en el Registro de la Propiedad y, a ojos de la administración, sigue a nuestro nombre; en el Registro tendremos la escritura de la hipoteca y de la compraventa que firmamos años atrás ante notario, y allí seguirán mientras no hagamos algo al respecto… o hasta que pasen 20 años.

Y es que pasadas dos décadas, esa información se elimina automáticamente y a coste cero para nosotros; el problema surge si antes de ese plazo queremos vender la casa, porque cuando el comprador pida una nota simple constará que el inmueble no está libre de cargas; también puede suponer un problema si en algún momento queremos llevar a cabo otra hipoteca sobre el mismo inmueble.

✍️ Cancelación de la hipoteca en el Registro de la Propiedad

Si por el contrario decidimos que queremos hacer las cosas bien y eliminar la inscripción de nuestra hipoteca en el Registro de la Propiedad, podemos optar por dos vías: la primera sería encargarle esa tarea a la misma entidad financiera donde firmamos el préstamo hipotecario, quien está obligada a hacerlo pero que nos cobrará unos costes que -dicho sea de paso- normalmente no son baratos. Ojo además que no nos cobren comisiones no justificadas.

Otra opción más barata pero que va a ser más tediosa por nuestra parte es que seamos nosotros mismos quienes realizamos los trámites en el Registro. Los pasos a seguir serían entonces los siguientes:

  • Solicitar a nuestro banco un certificado de saldo de deuda cero; este certificado lo entregaremos luego a un notario, y solicitaremos la escritura pública de cancelación.
  • Acudir a Hacienda y cubrir el formulario nº 600 del Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados, aunque en realidad este impuesto no se nos cobrará, por lo que se trata de una mera formalidad administrativa.
  • Acudir al notario y recoger la escritura pública de cancelación, que deberá ser firmada por el apoderado de nuestro banco, y que no podrá cobrarnos coste alguno por esta operación, ya que es su obligación.
  • Finalmente acudiremos al Registro de la Propiedad con la escritura pública y el justificante del formulario 600 para registrar la cancelación de la hipoteca y que se levante la carga sobre la propiedad. Allí deberemos pagar unos aranceles en función de la hipoteca.
  • Un último paso opcional sería asegurarnos de que todo está en orden solicitando una nota simple al Registro, para que haya constancia de la cancelación.

Como hemos visto, se trata de un trámite administrativo que lleva su tiempo y que además va a requerir un coste, aunque lo hagamos por nuestra cuenta, que pude llegar incluso a los 1.000 euros. Y aunque no es obligatorio, sí es necesario si nos vemos en alguna de las circunstancias mencionadas anteriormente. Ahora que sabes qué hay que hacer cuando terminas de pagar la hipoteca, decide tú si te compensa esperar 20 años… o no.

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