Fondo de inversión o plan de pensiones: ¿cuál es más rentable?

Es lógico dudar entre fondo de inversión o plan de pensiones. Al fin y al cabo ambos son productos de ahorro bastante conocidos, y son muchas las personas que se plantean a lo largo de su vida invertir en un buen plan de pensiones o en los mejores fondos de inversión como forma de conseguir un complemento extra para su jubilación de cara al futuro.

❗️ Advertencia: Antes de continuar quiero recalcar que no soy un broker experto. Lee el artículo con cautela y, en caso de necesitarlo, ponte en contacto con un profesional cualificado.

Es cierto que ambos tienen ciertos parecidos, pero también hay que reseñar que cuentan con diferencias importantes que hay que tener claras y que debemos considerar a la hora de decantarnos por uno u otro producto. Por eso si estás planteándote invertir en un fondo o un plan, aquí vamos a explicarte claramente las características, diferencias y ventajas de cada uno, para que al final sepas escoger la mejor opción.

🕵️ ¿En qué se diferencian?

Aunque a efectos prácticos no nos afecta, para empezar encontramos diferencias en la terminología usada en ambos productos: mientras que en los planes de pensiones hablamos de aportaciones (de dinero) y de rescate (al recuperarlo), en los fondos de inversión se utilizan las palabras suscripciones y reembolso para las mismas operaciones.

Si bien ambos son productos pensados para sacar una rentabilidad a nuestro dinero, fondos de inversión y planes de pensiones se diferencian en la fiscalidad, ya que estos últimos cuentan con ventajas a la hora de rendir cuentas a Hacienda como la posibilidad de desgravar las aportaciones, aunque si rescatamos todo el dinero de golpe la tributación es muy alta. En los fondos no hay desgravación, pero sólo se declaran las ganancias (como rentas del ahorro).

Sus finalidades son igualmente distintas, ya que mientras que en los planes su único objetivo es rentabilizar el dinero de cara a nuestra jubilación, en los fondos de inversión el objetivo puede ser ese u otro cualquiera (comprar un coche, una segunda vivienda, la universidad, etc).

La disponibilidad del dinero invertido es también otra línea clara de separación entre ambos; así mientras que en los planes el dinero no puede recuperarse hasta el final del plazo estipulado salvo en casos graves (o cuando hayan pasado 10 años de la primera aportación), en los fondos el dinero aportado se puede recuperar en cualquier momento, aunque dependiendo del fondo concreto puede que paguemos comisiones o penalizaciones.

👴 ¿Qué ventajas tiene un plan de pensiones?

Como ya mencionamos antes, los incentivos fiscales con que cuentan los planes de pensiones son uno de sus principales atractivos, ya que las aportaciones que hagamos son desgravables en nuestra declaración aunque hasta un máximo de 8.000 euros (o del 30% de los rendimientos netos del trabajo). Además podemos traspasar entre planes los derechos consolidados sin pagar peaje fiscal.

Aunque en un principio el dinero ahorrado en un plan no se podía rescatar salvo en casos graves como fallecimiento, invalidez permanente, problemas económicos graves, etc, en 2015 se modificó la ley para que se pueda realizar el rescate transcurridos 10 años desde la primera aportación.

Un problema con el que nos topamos con los planes es en el momento del rescate, cuando cobramos todo el dinero acumulado: y es que nuestro tipo impositivo se disparará enormemente en ese ejercicio fiscal y deberemos pagar la tributación correspondiente, que puede ser hasta del 45%. Para evitarlo, una alternativa es realizar el rescate en forma de una renta que cobraremos periódicamente; además, el dinero no cobrado generará más intereses.

Hay que tener en cuenta no obstante que si tenemos unos ingresos elevados, dado que estamos limitados a esos 8.000 euros deducibles por año puede que un plan de pensiones no sea el producto que más nos convenga para lograr la máxima desgravación; más aún teniendo en cuenta que tienen una rentabilidad normalmente más baja que la que podemos obtener con un fondo de inversión.

📈 ¿Qué ventajas tiene un fondo de inversión?

Una característica fundamental de los fondos de inversión es que la disponibilidad del dinero es prácticamente total, pudiendo recuperar nuestra inversión en cuestión de días. Además existe mucha mayor flexibilidad también para realizar aportaciones de dinero (suscripciones), y los fondos suelen tener comisiones más bajas. Sin olvidar que podemos realizar traspasos entre fondos sin tributar por ello, salgo que realicemos por en medio un reembolso.

Es de destacar también la variedad mucho mayor de opciones de fondos donde invertir que existe, en comparación con los planes de pensiones donde la oferta es mucho más pequeña, por lo que tenemos más productos entre los que escoger. Ofrecen por otro lado una rentabilidad que puede ser mucho mayor que la de los planes, aunque ésta varía mucho dependiendo del fondo elegido y entraña paralelamente un mayor riesgo.

Por último señalar que si bien los fondos no cuentan con las deducciones fiscales que tienen los planes en las aportaciones, a la hora de realizar el reembolso -es decir, de recuperar nuestro dinero- sí que contamos con más ventajas fiscales, ya que la tributación sólo se realiza sobre la base imponible del beneficio obtenido, y no supera el 23%.

👌 Entonces, ¿cuál es la mejor opción?

Bueno, pues llegados a este punto toca hacer resumen y tomar una decisión: ¿dónde invertir nuestro dinero? Lo cierto es que aunque los fondos de inversión se han convertido por sus ventajas y características en toda una alternativa a los planes de pensiones en España, las deducciones fiscales en las aportaciones y la mayor seguridad que ofrecen los planes siguen haciéndolos muy atractivos.

Un punto a tener en cuenta para elegir puede ser la rentabilidad al final del período estipulado, si bien ésta dependerá tanto del producto escogido como del tipo impositivo al que estemos sujetos, y no tanto de si elegimos planes o fondos. Hay que tener en cuenta además que los fondos de inversión requieren un mayor conocimiento y seguimiento de nuestra inversión, pero a cambio podemos disponer de nuestro dinero siempre que lo necesitemos.

Como vemos son muchos los factores que pueden influir en la decisión entre invertir en fondo de inversión o plan de pensiones; como suele ocurrir con otros productos financieros, la decisión correcta pasa por analizar nuestro propio perfil y situación, anticipar nuestras futuras necesidades económicas, y por último escoger aquello que mejor se adapte a nosotros… que no tiene por qué ser lo que les convenga a otros.

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