¿Cuál es el mejor préstamo personal del mercado?

Cuando buscamos el mejor préstamo personal hay que tener en cuenta que hoy día existen cientos de ofertas y propuestas en el mercado para obtener financiación, ya sea para comprar un coche, para una reforma, para financiar unos estudios, para realizar un viaje, o simplemente para cubrir una necesidad puntual de obtener dinero extra.

A través de un préstamo personal, una entidad financiera pone a tu disposición cierta cantidad de dinero que deberás devolver en un plazo determinado de tiempo mediante cuotas mensuales -normalmente iguales todos los meses- que incluirán tanto capital amortizado como intereses; a partir de aquí, cada entidad fija sus propias condiciones y requisitos: el interés aplicado, el importe máximo, si cobra o no comisiones, si exige vinculación, etc.

Es importante subrayar por tanto que no todas las entidades exigen los mismos requisitos ni ofrecen las mismas condiciones; por eso no sólo hay que fijarse en el interés sino sobre todo en la TAE (Tasa Anual Equivalente) que incluye gastos asociados como comisiones de apertura o estudio; pero también en qué requisitos o vinculación nos va a exigir un banco para prestarnos el dinero… por lo que unas condiciones a priori atractivas pueden no serlo tanto.

Teniendo en cuenta esto, hemos elaborado una pequeña lista con los que a nuestro juicio son algunos de los mejores préstamos personales que ofertan las principales entidades. Para ello hemos descartado aquellos préstamos por debajo de 50.000 euros, y hemos planteado como supuesto un préstamo de 17.000 euros a pagar en 84 meses (7 años) para un coche nuevo, preferentemente sin ser clientes del banco. Dicho esto… estos son los resultados.

🕵️ Préstamo personalizado Bankinter

El Préstamo Personalizado Bankinter ofrece un TIN (Tipo de Interés Nominal) variable en función del perfil de cada cliente, que puede partir del 4,95% y llegar hasta el 20%, según el caso, con un TAE del 5,06%. El importe a financiar puede variar entre los 3.000 y los 90.000 euros a financiar entre 12 y 96 meses (1-8 años). Tiene una comisión de apertura del 2%, y una comisión por cancelación del 1%.

🧮 Simulación del préstamo Bankinter

Como es lógico en esta y en cualquier otra operación de financiación, nuestra solicitud de préstamo va a estar sujeta a un previo análisis y aprobación -o denegación- por parte del banco. En este caso Bankinter no nos exige vinculación alguna, sino que al solicitar el préstamo nos pregunta si somos o no clientes, el objetivo del préstamo, y cuáles son nuestros ingresos y gastos mensuales.

Para introducir estos datos hemos usado el salario medio de España en 2018, que fue de unos 1.660 euros mensuales, mientras que en el apartado de gasto medio mensual hemos establecido una cantidad de 1.100 euros. Como dijimos al principio, trabajamos con el supuesto de no ser clientes de la entidad y solicitar un préstamo para un coche nuevo por 17.000 euros a pagar en 7 años (84 meses).

Pese a que el proceso de solicitud utiliza una interfaz sencilla y clara, nos encontramos que ya de mano Bankinter nos dice que, teniendo en cuenta nuestros ingresos y gastos, no nos va a dejar solicitar una cantidad mayor de 11.079 euros. Para poder solicitar un préstamo cercano a los 17.000 euros tenemos que elevar nuestros ingresos hasta los 2.000 euros/mes, manteniendo el gasto.

Teniendo en cuenta todo esto, para un préstamo de 17.000 euros a 84 meses Bankinter nos arroja los siguientes datos:

Cuota mensual: 239 euros

TIN: 4,95%

TAE: 5,70%

Comisión de apertura: 2%

Total a devolver (incluyendo la comisión de apertura; este dato nos lo aporta Bankinter): 20.489,69 euros

🤔 ¿Ofrece Bankinter un buen préstamo?

Tenemos sentimientos encontrados con el préstamo de Bankinter. Por un lado el proceso de solicitud del préstamo es muy claro y ofrece información muy completa, permitiendo simular no sólo la cuota en función de la cantidad y los plazos, sino también el total a devolver.

Sin embargo, y aunque ofrece un interés bajo, éste se ve lastrado luego por unas comisiones altas (que muchos bancos de la competencia ni las cobran); choca además que ya desde el principio veamos limitadas nuestras opciones de solicitar un préstamo, como hemos visto a la hora de elaborar el supuesto; no quiere eso decir que otros bancos no lo hagan, pero Bankinter ya marca esa “barrera” desde el primer momento.

🕵️ Préstamo Naranja ING

El Préstamo Naranja de ING nos permite acceder a una cantidad de entre 6.000 y 60.000 euros (desde 3.000 euros si somos clientes) a pagar en un plazo máximo de 7 años, desde 5,95% TIN y 6,12% TAE. No requiere ingresos mínimos ni domiciliar nómina, y no tiene comisiones ni por apertura, ni por amortización parcial, ni por cancelación total anticipada.

Se trata de un préstamo que, como ocurre ya en muchas entidades, se puede solicitar 100% online y que nos ofrece tener el dinero disponible en sólo 15 minutos. Tan sólo tenemos que calcular nuestra cuota mediante el simulador, dar a ING los datos de acceso a nuestro banco para que conozcan nuestros ingresos y gastos, y enviar una foto del DNI/NIE.

🧮 Simulación del préstamo ING

Partimos del mismo supuesto ya planteado antes -un préstamo de 17.000 euros para comprar un coche nuevo a pagar en 7 años- y vemos que de nuevo ING nos pregunta no sólo el destino del préstamo, sino también nuestros ingresos y gastos (usamos de nuevo el supuesto 1.660/1.100 euros). Tras introducir los datos obtenemos lo siguiente:

Cuota mensual: 260,33 euros

TIN: 7,45%

TAE: 7,71%

Comisión de apertura: 0%

Total a devolver (capital + intereses: aquí no hay comisión de apertura): 21.867,72 euros

🤔 ¿Qué opinión nos merece ING?

El préstamo Naranja está valorado en varias webs como uno de los mejores, y nosotros no vamos a quitarles la razón. Al contrario que con Bankinter aquí no encontramos “barreras” de acceso al préstamo por nuestros ingresos/gastos (por lo menos no a priori) y además no nos cobran comisiones, sin olvidar que podemos solicitar nuestro dinero online y tenerlo en 15 minutos.

No olvidemos sin embargo que no todo lo que brilla es oro. Al final las condiciones del préstamo van a depender de nuestro perfil, y en la letra pequeña ING nos advierte que tras estudiar nuestro perfil de riesgo, el interés puede incrementarse sustancialmente hasta llegar a un 11,95%TIN.

🕵️ Préstamo personal Cetelem

El préstamo personal Cetelem se cuela en esta lista a pesar de no ser un banco al uso sino una empresa especializada en créditos al consumo; y ello es porque al contrario que otras empresas similares, ofrece condiciones que se parecen mucho a las que nos puede ofrecer cualquier banco, y que pueden resultar atractivas.

Concretamente Cetelem nos ofrece entre 3.000 y 60.000 euros a pagar en un máximo de 8 años desde 6,95% TIN y 7,18% TAE, sin comisión de apertura y sin ninguna vinculación (no hay que contratar otros productos ni cambiar de banco). La gestión es 100% online, aunque a diferencia de ING aquí el proceso hasta que nos den el visto bueno y nos ingresen el dinero en cuenta se demora hasta 48 horas (curiosamente Cetelem habla de “respuesta inmediata”).

🧮 Simulación del préstamo Cetelem

Suponiendo que nos lo concediesen, en principio Cetelem nos ofrecería un préstamo de 17.000 euros a pagar en 84 meses con las siguientes condiciones:

Cuota mensual: 256,16 euros

TIN: 6,95%

TAE: 7,18%

Comisión de apertura: 0%

🤔 Nuestra opinión sobre Cetelem

La opción que nos ofrece Cetelem, a pesar de no ser un “banco” al uso, no es mala. No hay comisiones de ningún tipo y no se nos exige ninguna vinculación, y la TAE a priori no es demasiado alta si bien según el caso puede dispararse hasta el 10,36% si nuestro perfil es de demasiado riesgo. En comparación con la competencia es cierto sin embargo que 48 horas para conceder un préstamo parece un tiempo demasiado elevado.

🕵️ Préstamo 24 horas Abanca

El Préstamo 24 h de Abanca es, como su propio nombre indica, un préstamo personal que la entidad gallega nos concede con tramitación 100% online en un plazo máximo de 24 horas desde que presentemos nuestra solicitud.

Podemos solicitar entre 500 y 60.000 euros (hasta los 6.000 euros el préstamo se materializa mediante la contratación de una tarjeta de crédito) a pagar en un máximo de 8 años, desde 5,45% TIN y 9,50% TAE. Eso sí, incluye una comisión de apertura del 1,5%, con una comisión mínima de 75 euros.

🧮 Simulación del préstamo personal de Abanca

Recurriendo a nuestro supuesto habitual, hemos echado mano del propio simulador que nos ofrece Abanca en su web y nos hemos llevado alguna que otra sorpresa desagradable. Y es que para conseguir un TIN del 5,45% necesitaremos:

  1. Domiciliar nómina o tener ingresos recurrentes de al menos 600 euros (en ambos casos), para rebajar el TIN un 1,5%
  2. Contratar un seguro de vida vinculado al préstamo por el 100% del capital , para rebajar el TIN otro 0,75%
  3. Contratar un seguro de protección de pagos de prima única, o un seguro de hogar, o un seguro de coche: así rebajamos el TIN un 0,75% más

Para el supuesto planteado, el seguro de vida cuesta 458 euros, mientras que el de pagos asciende a 1.006 euros, que se incorporan al préstamo y que nos quedaría en estas condiciones en 243,89 euros/mes. Sin embargo como queremos calcular el supuesto con la menor vinculación posible, prescindimos de estos productos y nuestro préstamo nos queda con un interés un 3% más alto y con las siguientes condiciones:

Cuota mensual: 268,79 euros

TIN: 8,45%

TAE: 9,67%

Comisión de apertura: 255 euros

Al TAE habría que añadir también el coste de contratar una tarjeta de crédito VISA Tú Abanca que estamos obligados a adquirir, salvo que ya seamos clientes y ya tuviéramos otra tarjeta de crédito de la entidad.

❓ ¿Es una buena opción el préstamo de Abanca?

No es la primera vez que hablamos de Abanca en esta web, y realmente cuesta entender la filosofía hacia el cliente de esta entidad, que parece querer hacerlo todo demasiado complicado para el usuario y atarlo hasta el ridículo. Y es que por mucho que podamos optar a un préstamo en “24 horas”, las elevadas comisiones y el alto nivel de vinculación que nos exige Abanca puede llegar a desanimar a cualquiera que se plante solicitar dinero.

🕵️ Préstamo Ahora Tú Liberbank

El Préstamo Personal Ahora Tú de Liberbank nos da acceso a una cantidad de entre 5.000 y 60.000 euros a pagar hasta en 10 años -es uno de los plazos de amortización más elevados que hemos encontrado- desde 8,31% TAE y 6,95% TIN; no tiene comisiones: ni de apertura, ni por amortización parcial, ni por cancelación total anticipada.

🧮 Simulación del préstamo Liberbank

Partiendo de nuestro consabido supuesto en el que buscamos un préstamo de 17.000 euros a pagar en 7 años, utilizando el propio simulador que nos ofrece la web de Liberbank obtendríamos las siguientes condiciones:

Cuota mensual: 256,16 euros

TIN: 6,95%

TAE: 8,124%

Comisión de apertura: 0%

Total a devolver (esta información nos la ofrece Liberbank): 22.121,22 euros

😈 La letra pequeña de Liberbank

A primera vista, el préstamo que nos propone Liberbank resulta interesante si buscamos cantidades elevadas -hay que tener en cuenta que sólo es a partir de 5.000 euros– y un plazo de amortización también alto, ya que el hecho de poder pagar hasta en 10 años es algo que no muchas entidades ofrecen.

El problema con este préstamo lo encontramos -como suele pasar- al leer la letra pequeña… Y es que para obtener estas condiciones de financiación necesitaremos tener domiciliada nuestra nómina en el banco (o los seguros sociales, si somos autónomos), y contratar un seguro de vida vinculado al préstamo, cuya prima asciende a 86,25 euros.

Estos requisitos se revisan cada seis meses: si llegada la fecha de revisión no tuviéramos domiciliada nómina el TIN se incrementa un 1%, y si hubiéramos anulado el seguro de vida otro 0,25%. De esta forma el TIN pasaría del 6,95 al 8,20%, con lo que eliminando cualquier vinculación -un supuesto que no nos permite calcular el simulador de la web de Liberbank- nuestra cuota real sería de 266,66 euros al mes.

Es decir: ya no se trata de que su interés sea más o menos competitivo, sino de que al fin y al cabo nos están pidiendo una vinculación pero sin decirlo abiertamente, vendiéndonos unas condiciones que parecen atractivas pero que realmente luego vemos en la letra pequeña que -salvo que “pasemos por el aro” y contratemos sus productos– no son reales. Esto es algo que no hemos visto en el resto de bancos que hemos analizado. Mal Liberbank… muy mal.

🕵️ Préstamo EVO

El Préstamo EVO que nos ofrece este banco pionero que opera 100% online nos permite solicitar entre 3.000 y 50.000 euros a pagar en un plazo máximo de 8 años, desde 8,45% TIN y 9,27% TAE. Es un préstamo personal con 0 comisiones: ni de apertura, ni de estudio, ni de amortización parcial, ni de cancelación total anticipada.

Viniendo del anterior caso, donde tuvimos que recurrir a leer con lupa la web para enterarnos de que las condiciones que se ofrecían eran con vinculación, es una grata sorpresa ver que EVO nos lo explica todo bien clarito y transparente; y es que nos plantea dos opciones:

  • Disfrutar de un préstamo a 8,45% TIN y 9,27% TAE domiciliando nómina y contratando un seguro de vida
  • Acceder al préstamo sin vinculación, en cuyo caso tendremos un 9,45% TIN y un 9,87% TAE

Esto de por sí ya es algo que nos da confianza. Pero es que además un punto a favor de este préstamo es que, sea cual sea la opción que escojamos de las dos antes mencionadas, por el simple hecho de contratar un préstamo con EVO podremos disfrutar de todas las ventajas de una Cuenta Inteligente sin necesidad de cumplir ninguno de los requisitos que se piden a otros clientes.

🧮 Simulación del préstamo EVO

A la hora de calcular en qué condiciones nos quedaría solicitar un préstamo personal a EVO, hemos calculado la cuota bajo el supuesto 1º (con vinculación) y sería de 268,79 euros; no obstante como en este análisis procuramos escoger siempre la opción con menor vinculación, nuestro préstamo nos quedaría de la siguiente manera:

Cuota mensual: 277,41 euros

TIN: 9,45%

TAE: 9,87%

Comisión de apertura: 0%

❓ ¿Merece la pena el préstamo personal de EVO?

Puede que de un primer vistazo el TAE que nos ofrece EVO no sea de los más atractivos; sin embargo es un préstamo que ofrece varios puntos a favor. Uno de ellos es que no cobra ninguna comisión, cosa que sí encontramos en otros préstamos donde sin embargo el TAE es más bajo.

Otro es la transparencia, ya que nos dicen desde el principio el interés que nos van a cobrar y bajo qué condiciones. No hay una letra pequeña que diga que el TIN o el TAE “serán mayores si…” como hemos visto en otras ofertas. Y eso es algo a valorar mucho.

Sin embargo el punto más atractivo es el de poder disfrutar gracias al préstamo de una Cuenta Inteligente. Ya hemos hablando en otros artículos de esta cuenta, que sinceramente es muy interesante gracias a su funcionamiento 100% online y a sus muchas ventajas: 0 comisiones, tarjeta de débito y crédito gratuita con la que puedes sacar dinero gratis y sin límite en cualquier cajero del mundo, y una cuenta de ahorro asociada y remunerada mes a mes.

🕵️ Préstamo 123 Santander

El Préstamo 123 del Santander nos permite acceder a una cantidad de hasta 90.000 euros (no hay importe mínimo) a pagar hasta en 8 años, con un 6,95% TIN y un 9,53% TAE… si cumplimos condiciones. Cobra comisión de apertura del 2,25% y también por cancelación del 0,5%.

Un problema que nos encontramos con el Préstamo 123 es que el Santander nos dice desde el principio que es un préstamo exclusivo para sus clientes que ya tengan contratada alguna Cuenta 123; es decir, al contrario que ocurría con otros bancos, ni si quiera nos dan la opción de tener o no vinculación con la entidad. Además nos exigen también contratar un seguro contra posibles impagos.

Esta Cuenta 123 es una cuenta online sin comisiones, pero como ya vimos en un análisis en otro artículo tiene una elevada vinculación y muchos requisitos, exigiendo tener domiciliada nómina (o pensión, o desempleo) y también varios recibos o, de lo contrario, tendremos que pagar una cuota de mantenimiento de 8 euros al mes. Casi nada.

🧮 Simulación del préstamo del Santander

Puesto que el Santander nos exige sí o sí tener una Cuenta 123 para tener acceso a este préstamo, el supuesto más cercano a una “vinculación cero” con la entidad que podemos plantear es el de disponer de esta cuenta pero no cumplir con sus requisitos: es decir, no tener domiciliada nómina ni recibos.

Bajo estas condiciones, el TIN se dispara al 8,7% y el TAE crece hasta nada menos que el 10,81%; además a la cuota mensual hay que añadir los 8 euros/mes que pagaríamos por mantener la cuenta. Veámoslo más claro:

Cuota mensual: 278,93 euros (270,93 + 8)

TIN: 8,7%

TAE: 10,81%

Comisión de apertura: 2,25%

❓ ¿Es una buena opción el Préstamo 123?

Realmente es difícil subrayar algo especialmente positivo de un préstamo que cobra comisiones elevadísimas por conceptos que muchos bancos ya no cobran y que obliga a tener una cuenta en el banco, algo que casi no se ve hoy día y que sin duda puede echar para atrás a muchos clientes; más aún teniendo en cuenta que la mencionada Cuenta 123 es de las que exige mayor vinculación en el mercado a cambio de escasas ventajas, y con 0 rentabilidad.

Son precisamente las elevadas comisiones -sin olvidar la obligatoriedad del seguro de impagos- lo que hace que el TAE de este préstamo se dispare casi hasta el 11% planteando las mismas condiciones que hemos aplicado con el resto de bancos. Esto supone que para un préstamo de 17.000 euros tendríamos que pagar casi 400 euros de comisión de apertura. La pregunta entonces debería ser: Santander, ¿por qué tratas así a tus clientes?

🤔 Conclusión: ¿cuál es el mejor préstamo personal?

En este artículo hemos ofrecido un análisis de algunos de los mejores préstamos personales que ofrecen las entidades bancarias, aunque como decíamos al principio ya hemos visto que las condiciones y requisitos varían mucho de una a otra.

Así que visto lo visto: ¿cuál es el mejor? Es difícil hacerse esta pregunta porque son muchos los factores a tener en cuenta y, además, no todos los clientes tienen las mismas necesidades. Entre los que hemos analizado en este artículo, podemos destacar por encima del resto los que ofrecen ING o Cetelem, ya que son préstamos sin comisiones y con condiciones interesantes, aunque luego en la letra pequeña el TIN y el TAE pueden llegar a dispararse.

No obstante si tuviéramos que quedarnos con uno, sopesando todos los pros y contras nuestro veredicto se decantaría por el Préstamo EVO, ya que además de no tener comisiones ofrece transparencia y, incluso si optamos por no tener vinculación, podemos acceder gratis a todas las ventajas de tener una Cuenta Inteligente, que es un producto realmente atractivo; y estas ventajas pueden fácilmente compensar el que otro banco oferte un TAE más bajo.

En cualquier caso a la hora de elegir el mejor préstamo personal es importante tener en cuenta todas las condiciones que nos pide el banco y sobre todo, como hemos visto ya en algunos ejemplos, leerse bien la letra pequeña. En realidad no existe el préstamo perfecto… sino aquel que más nos conviene y mejor se adapta a nosotros en cada momento.

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