D贸nde y c贸mo pedir un pr茅stamo personal

D贸nde y c贸mo pedir un pr茅stamo personal son dos preguntas clave si necesitas afrontar ciertos gastos extra que superan tu capacidad econ贸mica actual, como pueden ser comprar un coche, amueblar una casa, pagar la universidad o costear un viaje o una boda, por ejemplo. Normalmente nuestros ahorros se quedan cortos para este tipo de gastos, y es entonces cuando tenemos que recurrir a solicitar financiaci贸n externa.

Sin embargo no todos los pr茅stamos son iguales, y adem谩s no siempre se tiene claro qu茅 necesitamos cuando nos planteamos pedir un pr茅stamo. Por eso, para que puedas conseguir el mejor pr茅stamo personal y para que tengas claro c贸mo hacerlo, vamos a explicarte a continuaci贸n con todo detalle todos los pormenores de este proceso. Cr茅enos, te va a servir de mucha ayuda.

馃懆鈥嶐煆 Lo m谩s importante a la hora de pedir un pr茅stamo

A la hora de pensar en solicitar un pr茅stamo, existen una serie de factores clave a tener en cuenta que son los que van a determinar el coste que va a tener para nosotros pedir ese dinero a una entidad y si, efectivamente, estamos escogiendo o no un buen pr茅stamo personal; a saber:

馃挵 El capital que solicitamos

La mayor铆a de las entidades ofrecen pr茅stamos personales a partir de 3.000 – 5.000 euros (para cuant铆as menores se suele hacer mediante concesi贸n de tarjetas de cr茅dito) y pueden llegar, dependiendo de la entidad pero tambi茅n del perfil del cliente, hasta los 90.000 euros, aunque la mayor铆a rondar谩 los 50.000-60.000 euros.

Esto es importante tenerlo en cuenta, ya que seg煤n sea nuestro perfil o seg煤n d贸nde pidamos el pr茅stamo, puede que la cantidad sea insuficiente.

馃挾 El inter茅s a pagar

L贸gicamente las entidades financieras no regalan nada, sino que a cambio de darnos ese dinero nos van a cobrar unos intereses que vamos a tener que devolver junto con el capital prestado. A mayor per铆odo de amortizaci贸n y mayor perfil de riesgo del cliente, mayor ser谩 el inter茅s. Es aqu铆 donde entran en juego dos conceptos:

  • El TIN (Tipo de Inter茅s Nominal), que hace referencia al inter茅s propiamente dicho que nos cobrar谩 la entidad por prestarnos el dinero.
  • El TAE (Tasa Anual Equivalente), que es un par谩metro que sirve de referencia para evaluar lo que nos costar谩 el pr茅stamo y comparar con otros, ya que adem谩s de incluir el inter茅s -como hace el TIN- tambi茅n incluye otros gastos asociados, como las comisiones.

馃捀 Las comisiones

Como acabamos de decir, muchos pr茅stamos adem谩s de incluir un tipo de inter茅s por el capital prestado -lo que incrementa la cantidad total que deberemos devolver- tienen tambi茅n incluidas una serie de comisiones; las m谩s comunes son:

  • La comisi贸n de聽apertura: se paga al principio del pr茅stamo y es un porcentaje sobre el total del pr茅stamo, que puede ser del 0% pero que otras veces puede rondar el 2%.
  • La comisi贸n por聽cancelaci贸n: se paga cuando se devuelve todo el capital pendiente (total) o una parte (parcial) antes de tiempo, y si se aplica suele rondar entre el 0,5 y el 1%.

馃搮 El plazo de amortizaci贸n

El per铆odo de amortizaci贸n de un pr茅stamo es un factor muy importante a sopesar a la hora de pedir un pr茅stamo; no es m谩s que el tiempo de que dispondremos para devolver el dinero prestado, y puede ser desde unos meses -si la cuant铆a del pr茅stamo es peque帽a- hasta 8 贸 10 a帽os, normalmente.

Es importante tener en cuenta que si bien un plazo de amortizaci贸n largo har谩 que las cuotas mensuales sean m谩s peque帽as, cuanto m谩s alargamos el plazo mayores son los intereses que pagamos, y por tanto m谩s dinero deberemos. Una buena elecci贸n puede ser escoger un pr茅stamo sin comisiones a largo plazo para que las cuotas sean peque帽as y podamos ahorrar, y luego ir cancelando anticipadamente: primero reduciendo la cuota, y luego el plazo.

馃彟 驴D贸nde puedo pedir un pr茅stamo personal?

Vale, ya tenemos m谩s o menos claro en qu茅 fijarnos a la hora de buscar un pr茅stamo, pero 驴d贸nde lo pedimos? Porque no todo el mundo da pr茅stamos as铆 como as铆. En Espa帽a existen varias entidades y prestamistas a los que acudir, pero has de tener en cuenta que no todos ofrecen las mismas garant铆as y condiciones. Pueden ser:

  • Bancos: espa帽oles o extranjeros con sede en Espa帽a
  • Cajas de ahorro
  • Cooperativas de ahorro y cr茅dito
  • Empresas financieras de capital privado: han proliferado en los 煤ltimos a帽os y son las que ofrecen habitualmente los llamados cr茅ditos f谩ciles o pr茅stamos r谩pidos, los minicr茅ditos, o los cr茅ditos online.
  • Grandes superficies, supermercados y tiendas: no ofrecen pr茅stamos, pero s铆 que pueden ofertar la financiaci贸n de determinadas compras, pag谩ndolas a plazos durante varios meses y normalmente a un inter茅s del 0%.
  • Empresas que ofrecen tarjetas de cr茅ditorespaldadas por instituciones financieras.
  • Plataformas que tramitan聽pr茅stamos entre particulares o empresas.

Ten en cuenta que no es lo mismo solicitar un pr茅stamo a un banco que a una empresa que ofrezca pr茅stamos r谩pidos; es cierto que los primeros suelen pedir m谩s requisitos y no te prestar谩n dinero si tienes un historial de morosidad, pero acudir a empresas de cr茅dito f谩cil tiene un elevado riesgo debido a que los intereses que cobran son mucho m谩s altos (ya que corren m谩s riesgos al prestar el dinero) y puedes acaba con una deuda imposible de asumir.

馃攳 驴Qu茅 requisitos me pedir谩n para un pr茅stamo?

Son las propias entidades que conceden pr茅stamos las que establecen sus propias condiciones, pero hay una serie de requisitos b谩sicos que podemos resumir en los siguientes:

  • Ser mayores de edad: es decir, tener al menos 18 a帽os, y justificarlo con DNI/NIE
  • Demostrar solvencia e ingresos regulares: normalmente acredit谩ndolo mediante una n贸mina, pensi贸n, etc
  • No estar muy endeudados: los bancos se lo piensan a la hora de conceder pr茅stamos a personas con otras deudas pendientes, o si la cuota del pr茅stamo supera el 35% de nuestros ingresos
  • No estar en una lista de morosos: si estamos incluidos en listas de morosidad como ASNEF, dif铆cilmente podremos obtener un pr茅stamo en un banco, y si alguien nos lo da ser谩 a un inter茅s muy alto.
  • Finalidad del pr茅stamo: las entidades suelen preguntar a qu茅 ir谩 destinado el dinero que prestan como parte de la evaluaci贸n de riesgos. No es lo mismo pedir dinero prestado para un coche que para una empresa, por ejemplo, donde existe el riesgo de que el negocio fracase y genere m谩s deudas.
  • Otros requisitos: en funci贸n de nuestro perfil, de la cantidad y de la finalidad del pr茅stamo puede que el banco nos plantee condiciones m谩s ventajosas si contratamos un seguro de coche u hogar con ellos o si domiciliamos en 茅l n贸mina o recibos. Es tambi茅n frecuente que exijan contratar un seguro de amortizaci贸n del pr茅stamo ante posibles impagos.

馃 驴En qu茅 se fija la entidad para concederme (o no) el pr茅stamo?

Cualquier banco o entidad que presta dinero asume un riesgo, por lo que cuanto mayor sea 茅ste m谩s reacia ser谩 a d谩rtelo, o de hacerlo lo har谩 con unas condiciones tan exigentes y unos intereses tan altos… que puede que no te convenga aceptarlos. Tener un contrato indefinido, unos ingresos elevados (o al menos que la cuota del pr茅stamo no supere el 35% de los mismos), o no tener m谩s deudas pendientes, pueden decantar la balanza a tu favor.

En situaciones de duda, incluir m谩s de un titular con ingresos en el pr茅stamo puede servir para que el banco acepte tu solicitud, as铆 como apartar bienes u otros avales. En cualquier caso como te hemos explicado, no se trata s贸lo de conocer c贸mo pedir un pr茅stamo, sino de saber buscar y elegir el que m谩s nos convenga y se adapte a nuestra situaci贸n. Y ante la duda… Mejor pens谩rselo dos veces que correr riesgos innecesarios.

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