¿Qué es un préstamo participativo?

Iniciar operaciones requiere un importante esfuerzo. Las empresas nóveles recurren al  préstamo participativo para asegurar liquidez durante las primeras etapas. Por medio de esta estrategia, en la que interviene una entidad bancaria u otro inversor, el emprendedor recibe el dinero y el prestamista obtendrá una participación de las ganancias obtenidas.

Es una alternativa a las opciones de inversión de capital privado y el préstamo bancario tradicional. Con características comunes a ambos, pero con ventajas considerables sobre ellos. Respondiendo a la idea de fomentar la creación de nuevos emprendimientos; quienes inician operaciones reciben con agrado las oportunidades que este financiamiento ofrece.

La carencia de garantías reales que pueden presentar los solicitantes, hace que la aprobación o rechazo de una solicitud para un préstamo participativo, se base en un sólido plan de negocios. En este caso, los analistas del banco deben ser capaces de verificar cierto porcentaje de viabilidad para la empresa.

Por lo general, para diferentes sectores específicos; entre los que destacan el turismo  y las tecnologías emergentes; la banca pública y privada crea programas de financiamiento en lotes a través de la figura del préstamo participativo. Asignando cantidades no muy elevadas para atender a la mayor cantidad de proyectos posibles.

Con el auge del emprendimiento y la constitución de pymes, la participación de la entidad bancaria es importante pero puede estar sujeta a cambios. Y tras un periodo de tiempo determinado, el prestatario decidirá su continuidad en la sociedad a través de su participación o la devolución del crédito otorgado.

En todo caso, para el empresario emprendedor, las ventajas son más atractivas que los inconvenientes. Su presencia en la cartera crediticia es cada vez más frecuente y las exigencias en cuanto a verificación de rentabilidad  suele apoyarse en programas de capacitación para el correcto manejo y aprovechamiento del recurso recibido.

🕵️ Características de un préstamo participativo

Las características que definen a este tipo de crédito se basan primero en las facilidades de acceso. Están dirigidos a apuntalar la constitución de nuevas empresas, un análisis de la viabilidad del negocio y un modelo convincente conforman el aval suficiente para que la entidad acceda al otorgamiento del mismo.

La flexibilidad de los intereses, es otra característica importante. Tanto el interés variable, asociado al beneficio neto de la empresa y el interés fijo de condiciones iniciales; son adecuados a los niveles productivos de la empresa. La empresa no estará forzada a pagar más allá de su capacidad de producción.

A esto se adiciona, los periodos de amortización más largos; ya que se toma en consideración el periodo de instalación. En estos casos, algunos productos financieros de carácter participativo contemplan periodos de hasta 10 años. Una situación similar ocurre para los periodos de carencia, que pudieran extenderse hasta 7 años.

👌 Ventajas y desventajas de un préstamo participativo

Las ventajas de un préstamo participativo se basan en las particularidades distintivas; fácil acceso al financiamiento, intereses proporcionales a las ganancias, largos periodos de amortización y carencia. Y lo más importante, es que no requiere aval o garantía sobre el préstamo. La entidad bancaria es un socio de la empresa.

Entre las desventajas, llega a colación el coste real del préstamo. Estando sujeto a la rentabilidad, es probable que se termine pagando un alto interés si la empresa resultará muy rentable. Además de la reserva económica anual que deberá cancelarse al banco para saldar la deuda contraída con el préstamo.

Otro punto, un poco más neutral, está referido a los montos aprobados para este tipo de financiamiento. Considerando que la única garantía es la probabilidad de éxito prevista en el análisis del modelo de negocio, el riesgo es latente, por lo tanto los montos aprobados no suelen ser demasiado altos.

Productos financieros como el préstamo participativo, que exigen  la presentación de un plan de negocios bien estructurado, obligan a las empresas a organizar sus actividades en función de un resultado óptimo. La consolidación del  negocio y la obtención de beneficios mutuos a razón de la capacidad productiva de la empresa.

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